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從共享單車到消費“紅包” 數字人民幣應用場景持續(xù)擴圍

2022年10月26日 03:20  第一財經  

“前幾天騎共享單車,用數字人民幣紅包付了款,感覺薅到了一個小羊毛!薄皠倕⒓恿艘患毅y行的活動,領到了15元的數字人民幣消費券,能用的地方還挺多。”近日多位消費者對第一財經記者說起,在大家的日常生活中,數字人民幣正變得越來越常見。

不只是個人端,在對公業(yè)務端,記者注意到,數字人民幣也實現了多種業(yè)務場景的突破。比如,近日,蘇州、成都、福建等地將數字人民幣應用到了企業(yè)收單、公積金繳存、土地拍賣等場景中,助力數字經濟加速發(fā)展。

“到目前為止,數字人民幣在應用端的試點是非常成功的,從一般商店的買賣支付到智能合約、公積金繳存、土地拍賣等,成績較為突出。”上海新金融研究院副院長劉曉春對第一財經表示,概括來說,數字人民幣試點應用已步入了相對成熟的階段,接下來要思考的是數字人民幣發(fā)行制度的制定、運營機構的運行方式等。

我國是法定數字貨幣研究的先行者。自2019年底正式面世以來,當前已有15個。ㄊ校╅_展了數字人民幣試點工作。央行數字貨幣研究所最新的數據顯示,截至今年8月31日,15個。ㄊ校┑脑圏c地區(qū)累計交易筆數3.6億筆、金額1000.4億元,支持數字人民幣的商戶門店數量超過560萬個。業(yè)內的共識在于,未來數字人民幣的應用將加速推進。

試點場景越來越豐富

自試點工作開展以來,數字人民幣在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務等領域已形成一大批涵蓋線上線下、可復制可推廣的應用模式。

特別是今年以來,各試點地區(qū)政府圍繞“促進消費”“抗擊疫情”“低碳出行”等主題累計開展了近30次數字人民幣消費紅包活動,各商業(yè)機構也開展了多次市場化推廣活動,有力促進社會消費回補與潛力釋放。

如今,隨著實體經濟恢復,多地數字人民幣應用又迎來諸多突破。記者了解到,近日,成都落地首筆企業(yè)數字人民幣匯繳公積金業(yè)務,為數字人民幣民生服務領域再添新的應用場景。據悉,繳存單位只需開通數字錢包,即可通過數字人民幣支付完成住房公積金的資金繳存,無須審批、無須簽訂協議、無須使用第三方支付工具,支付即到賬,整個過程簡捷高效。除了成都外,廣州、蘇州、深圳等地也推行了這一功能。

在蘇州,蘇州銀行近日助力當地某醫(yī)藥連鎖有限公司實現數字人民幣母子錢包收單功能,使其成為全國首家利用數字人民幣母子錢包進行收單業(yè)務的醫(yī)藥銷售企業(yè)。據介紹,傳統的收單模式存在資金到賬慢、手續(xù)費率高等問題,不僅減少了企業(yè)的經營收益,而且降低了資金周轉效率。數字人民幣母子錢包則具有資金到賬迅速、免手續(xù)費的特點,對于企業(yè)而言,可極大降低結算成本、提高運營效率。

在福建,福州某投資有限公司在競得福州市馬尾區(qū)某地塊后,通過在工商銀行福州自貿區(qū)分行快安支行開立的對公數字人民幣錢包,繳納了第一期土地拍賣款。由此,福建省首筆數字人民幣土地拍賣款繳納落地。這一舉措既實現了土地拍賣款支付方式的創(chuàng)新,滿足了企業(yè)多樣化的支付需求,也進一步推進了數字人民幣從商業(yè)端到政府端的應用場景拓展,實現了數字人民幣小額支付向大額支付領域的延伸。

在上海,建行上海市分行聯手上海市青浦區(qū)人力資源和社會保障局通過建行柜面代發(fā)系統,首次以數字人民幣形式發(fā)放了三百余萬元的企業(yè)人才補貼獎勵。此次人才補貼的發(fā)放工作是落實城市數字化治理、應用數字人民幣方式兌付人才補貼的一次探索,拓展了數字人民幣的業(yè)務范圍。

數字人民幣的覆蓋面正越來越廣,其獨特屬性不僅提高了支付的便捷性,也增強了資金的安全性。

對公對私均大有可為

就數字人民幣未來應用場景開拓來看,不少業(yè)內人士認為,不管是對公領域還是對私領域都將大有可為!翱紤]到數字人民幣的特性,它既可以適用于紙幣應用的場景,也能適用于超出紙幣應用范圍的場景!眲源簩τ浾叻Q。

星圖金融研究院副院長薛洪言也向第一財經表示,數字人民幣具有可追溯特征,比較適合在對資金透明度有較高要求的場景中推廣應用;同時,數字人民幣定位于現金屬性,可以點對點支付,不受銀行賬戶限制,也比較適合政府牽頭的諸如消費補貼等各類資金的精準發(fā)放,便于政策落地和效果監(jiān)測。

“隨著疫情防控的精準化,線下消費場景逐步開放,預計全國各地將進入促消費政策落地的高峰期,數字人民幣有望在其中發(fā)揮更大的作用!毖檠苑治龅。

在隱私保護方面,據介紹,數字人民幣在收集個人信息時遵循“最少、必要”原則,采集的信息量少于現有電子支付工具。

央行數字貨幣研究所在談及數字人民幣業(yè)務發(fā)展時也明確,將統籌兼顧客戶隱私保護和安全合規(guī),遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則,充分保障公眾合理的個人信息保護需求。推動對公業(yè)務與個人業(yè)務深度融合、相互促進。

主要措施包括:支持為中小微企業(yè)提供便利化的資金管理、薪資發(fā)放、進銷存等服務;支持在財政、稅收、政務等對公領域發(fā)揮數字人民幣優(yōu)勢,為政府數字化和智能化治理提供先進的支付服務;實現數字人民幣體系與傳統電子支付工具的互聯互通,讓消費者可以“一碼通掃”,商戶也盡量不用增加成本即可支持各類支付工具;持續(xù)推進數字人民幣無障礙和適老化能力建設,完善無障礙產品規(guī)范和標準體系等。

針對進一步聚焦細分場景,薛洪言對記者表示,現階段而言,數字人民幣賬戶不支付利息,在一般支付場景中難以對信用卡、基于貨幣基金的余額支付等成熟工具形成有效替代;著眼于未來,隨著物聯網、web3.0、元宇宙等逐步興起,數字人民幣有望在B端產業(yè)鏈和C端物聯網等領域迎來自身的爆發(fā)式應用場景,滲透率會在某個時點出現快速提升。

他解釋稱,B端主要指產業(yè)鏈閉環(huán)內的資金支付,通過引入數字人民幣,可提高資金支付的自動化,與產業(yè)鏈的數字化轉型實現協同;C端則主要指部分小額高頻支付領域,比如高速通行費的自動支付、智能充電樁的自動支付等,雖然目前還不成熟,但有想象空間。

博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博也強調了數字人民幣在B端應用上的更多可能!皬膱鼍吧峡矗壳皩端的應用更加看好,尤其是加載智能合約技術后,數字人民幣將適用于涉及資金存管、歸集和劃轉等需要信用自動加持的場景,起到降本增效的作用。”

制度層面仍待完善

隨著試點應用越來越成熟,數字人民幣的正式發(fā)行備受期待。但在此之前,仍有諸多問題需要解決,尤其是相關法律和監(jiān)管制度的建立健全、相關技術標準的完善等,預計未來監(jiān)管層面將出臺一系列條例。

“目前數字人民幣的工作已經從點到面開始進行規(guī)劃了,比如對智能合約平臺建設、建立信息隔離和處罰機制,從頂層制度和立法層面進行一系列安排,預計接下來會有多項數字人民幣相關的條例和法規(guī)頒布!蓖跖畈┱f道。

劉曉春表示,數字人民幣試點在對私和對公場景方面已取得了顯著成績,下一階段,工作重點可能要轉向數字人民幣發(fā)行制度的確立層面,比如數字人民幣怎么生產、央行如何對外發(fā)行、如何在社會上流通運行等。

“此外,還需平衡好運營機構和其他商業(yè)銀行的關系!眲源哼M一步強調稱,對兩者關系的不同定位,可能會產生不同的效果。而且若制度設計不當,也會造成運營機構和非運營機構銀行間不公平競爭的局面,建議對運營機構要設立專門的制度規(guī)定。

另外,還有業(yè)內人士告訴記者,當前各家銀行出臺的數字人民幣會計記賬規(guī)則并不統一,未來也需進一步明確。

編 輯:馬秋月
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